陳梅萍的投資理財部落格

這二個月以來人民幣保單在市場上顯得相當熱門，許多保險公司都在這個時間點上紛紛推出這類商品來搶市場。販售這類商品的公司當然清楚自己在銷售甚麼商品，但是購買這類商品的客戶真的了解自己買到的是甚麼東西嗎?我想答案可能是未必。

在我為客戶進行整體資產規劃時，往往會將客戶的資產以『保障』、『保本』、『投資』三分法的方式進行規劃。而在這三大項的規劃當中，最重要也是最基本的就是要先有充分的保障，而這個保障所指的就是『醫療保險』。對年輕人及中年人來說，天天只想著要投資賺錢，連基本的保障都沒做好，萬一突然發生任何重大手術、意外或是疾病時，就算投資幸運有賺到點小錢，但這些錢恐怕還不夠去負擔自己的醫療費用，甚至連投資的本錢都還沒有的話，如果沒有做好基本的醫療保障，到時家人勢必會受到拖累。另外，隨著高齡化社會的來臨，未來大家可能都必須面對活的太長但卻病的太久的事實，因此建議大家都應該要做好完整保醫療保險規畫，否則到時個人的資產可能都不足以支應自己未來幾十年的醫藥費用。

最近壽險公司紛紛推出所謂6年期養老險的新保單，有的是分6年繳費，有的是一次繳費，6年期滿一次領回一筆保險金，無論是分幾年繳費，重要的是當保戶將這一筆金額全數領回時所能獲得的投資報酬率（或者稱之為利息）究竟是多少？根據目前各家所推出的產品看來，就算加上繳交高額保費所給予的折扣率，或是由金融機構自動轉帳所給予的折扣率，總共加總的年化報酬率也不過2％。   

過去這七、八年以來，許多曾經購買過投資型保單的投資人都是一聽到『投資型保單』這項商品就聞之色變，因為到目前為止就我所接觸過的客戶幾乎是個個都呈現嚴重虧損狀態，不是解約就是停扣。也正因為如此，保險公司在投資型保單這一塊市場的業績很難拉的起來。於是目前部份壽險公司推出『自動停利』的投資型保單，主打訴求為，只要投資報酬率達到一定幅度，電腦所設定的系統就會自動將獲利以及本金部分轉入較無風險的債券型或貨幣型基金以鎖定獲利，但請注意，這項服務是會額外收費的。當然只要賺錢，被保險公司收點小費投資人是不會太在意的。但是投資又不是一定保證賺錢，當賺錢的時候幫保戶執行停利動作固然是好的，但如果是虧損的話，保險公司卻完全沒有替客戶執行停損動作，這種只會停利、不會停損的半調子投資策略事實上還是存在相當的風險。

部落格成立至今四個多月的時間裡，經常會建議各位投資人在面對各項投資規劃及目前金融情勢所應抱持的觀念、態度及投資決策方式，但卻鮮少提及保險這個區塊的事情。然而當我在為我的許多客戶進行退休或整體財務規劃時，竟然發現絕大多數的客戶竟然買了一大堆不需要的壽險，反而真正需要、用的著的醫療險種卻是少的可憐。有些客戶一個人就買了七、八張的保單，總共加起來的壽險保障金額將近1千萬，但壽險之下的附約醫療險部分不是少的可憐，就是被業務員以定期險的方式處理，甚至有些沒天良的業務員只叫客戶買壽險，絲毫沒有幫客戶規劃醫療險。

喧騰已久的南山人壽是否能夠順利賣給潤成投資都還尚未定論，沒想到這時候「惦惦吃三碗公」的中信金突然宣佈以1.8億美元約53億元的台幣取得大都會人壽100％的股權。這已經是自金融海嘯發生以來，繼ING人壽賣給富邦金控，英商保誠人壽賣給中國人壽，全球人壽賣給美孚建設的關係企業，加上未確定的南山出售案，第五家撤離台灣的外商壽險公司。每次只要這一類的消息一出現，具有外商背景壽險公司的保戶，難免就要緊張一次，因為保戶會認為自己所投保的保險公司是不是經營不下去了？換句話說是不是要倒了？要不然為什麼外商公司都一再的撤離台灣市場呢？

        國內80％以上的投資人都有購買過基金的經驗，但是對於投資型保單這項商品，雖然截至目前為止並不是一項相當普遍，大家都曾經參與過的商品，但是至少從週遭親朋好友過去曾經買過投資型保單聽到的結果都是比較負面的評價。因為過去曾經購買過投資型保單的投資人實在是虧的多賺的少，自然會對這個商品感到反感，認為它是個爛商品。雖然投資型保單的最後投資決定權是交由保戶自行決定，然而保戶假使真的這麼會進行投資，那乾脆就直接去銀行買基金自己操作就好了，為什麼還要選擇購買投資型保單呢？